Qué es el CAE y porqué es importante conocerlo

Comprar un auto, ya sea nuevo o usado, es un gasto importante, y son pocas las personas que puedes adquirirlo al contado, por lo que deben acudir a algún tipo de financiamiento, los que obviamente incluyen intereses, lo que encarece lo que terminarás pagando por ese vehículo.

Pero ¿Cuánto es el valor real que pagarás por ese automóvil que estás adquiriendo con crédito? En Chile es obligatorio que al ofrecer un préstamo se informe su Carga Anual Equivalente (CAE), que vendría a ser el porcentaje en dinero extra que pagarás por sobre el dinero que pediste prestado.

Qué nos indica el CAE

La Carga Anual Equivalente o CAE, es un indicador importante a la hora de decidir qué crédito nos conviene, ya que sabremos cuánto estaremos pagando realmente al tomar ese préstamo, ya sea para comprar un auto o cualquier otra cosa.

El CAE expresa el porcentaje de dinero extra por sobre lo que pediste vas a pagar en un año, y eso incluye los intereses, seguros, impuestos, gastos notariales, etc.

El CAE se informa al cotizar el crédito y una vez que se determina no puede cambiarse, ya que se trata de un porcentaje fijo, y que considera todos los gastos, lo que hace muchísimo más sencillo comparar las diferentes ofertas de crédito, mientras menor sea al CAE, más conveniente es el préstamo.

Por ejemplo, si un crédito automotriz por $10 millones pagable a 2 años tiene un CAE de 20%, eso significa que por sobre los $5 millones, la mitad de lo que pediste, estarás pagando en un año un extra de $1 millón de pesos.

Cómo calcular el CAE

Para hacerlo más realista, usemos todos los factores: Crédito por $12 millones a 24 meses con un interés de 3,5%, primas de seguro de desgravamen de $10 mil pesos por mes, y gastos de impuestos y notaría totales de $150 mil. Los gastos que son de una sola vez, los dividiremos en 24.

Los costos fijos, seguro más gastos que se pagaron una vez, dan $16.250 pesos, y la cuota mensual considerando solo el interés, sería de $747.274.

Si sumamos ambas cifras, la cuota mensual del crédito sería de $763.524. Cada mes, el extra por sobre lo que pedimos será de $ 263.524, lo que en un año sumaría $3.162.288

Si lo llevamos a porcentajes, estarías pagando un extra de 52,70% cada año. Ese sería el CAE del crédito que acabamos de simular.

Qué es el CTC

El CTC (Costo total del crédito), es otra cifra a la que debes estar atento, ya que indicará cuánto dinero terminarás pagando realmente por la cifra que se te prestó, no importa cuántas cuotas hayas pactado, ya que incluye la totalidad de ellas.

Si consideramos la simulación que hicimos para el CAE, el costo total de ese crédito de $12 millones de pesos a 2 años será de $18.324.576, pagarás $6.324.576 más, que si hubieses comprado el vehículo al contado.

Cómo averiguo el CAE al cotizar créditos

La Ley chilena establece que todo crédito, desde un hipotecario a un automotriz, pasando incluso por la venta en cuotas con una tarjeta de crédito, debe incluir el CAE, es decir no necesitas preguntarlo, ellos están obligados a entregártelo.

Si no te lo informan de inmediato, pídelo. Además, siempre debes informarte de otros índices como el Costo Total del Crédito, sus gastos asociados, los intereses por mora, si hay meses de gracia si, por ejemplo, tienes un gasto inesperado, etc.

Un crédito puede tener una tasa de interés menor si es ofreces dar un pie, lo que siempre es conveniente, por lo que es importante negociar y cotizar, no dejes que traten de convencer, no estás amarrado al sistema de financiamiento de una automotora.

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