¿Cómo elegir el seguro más adecuado para mi vehículo?

En Chile, todos los vehículo deben sacar un seguro automotriz obligatorio a la hora de renovar el permiso de circulación, pero este solo cubre daños sobre las personas, por lo que muchos optan por contratar un seguro vehicular más completo.

El mercado ofrece una gran variedad de seguros para todo tipo de automóviles, los que no solo tienen distintos precios, sino que también se diferencian por prestaciones, montos, coberturas extras, y restricciones, entre otros aspectos.

Si estás pensando en sacar un seguro vehicular, te explicamos qué es un seguro y qué cosas cubre, así poder elegir el mejor tanto para tu vehículo, como también las necesidades personales de sus dueños y conductores.

¿Para qué sirve un seguro vehicular y qué cubre?

Los seguros vehiculares protegen tanto al vehículo como al dueño ante accidentes, robos y daños, ya sea personales o materiales, no importa si el contratante es o no culpable, además de cubrir daños vandalismo y otras causas.

Si bien puede ser que el vehículo del asegurado no tenga un alto valor y, por ende la persona piense que no necesita el seguro, hay que considerar que, en caso de estar envuelto en un choque con un auto costoso, será la aseguradora la que se encargue de pagar esos daños, los cuales pueden llegar incluso más de 100 millones de pesos en automóviles de gama alta o, en se causan lesiones gravísimas e incluso la muerte a terceros.

El mercado ofrece diferentes tipos de seguros vehiculares a través de las llamadas pólizas, con variaciones en precios por la cantidad de dinero que cubren en caso de siniestro, deducibles, el costo del vehículo a asegurar, además de otros factores.

Asimismo, es responsabilidad del asegurado el denunciar el siniestro dentro del plazo y forma impuesta en cada contrato.

Un seguro vehicular debe entregar una buena cobertura considerando aspectos como:

• Daños materiales: Son los daños parciales o totales del vehículo del asegurado ante un accidente u otro evento en que resulte perjudicado.
• Daños emergentes: Son los daños a terceros, ya sean materiales o a la salud de estos, en accidentes donde el asegurado sea considerado culpable.
• Cobertura por robo: Daños monetarios o reparaciones por robo del vehículo, ya sean en su totalidad o parcial.
• Daño moral y lucro cesante: En caso de terceros heridos, el seguro puede indemnizarlos no solo por el valor material del vehículo y los gastos en salud, sino que también por lucro cesante (dinero que dejaron de percibir por estar accidentados) y, daño moral (deterioro y problemas psicológicos relacionados con el accidente).
• Daños a objetos: Un accidente no tiene porqué ser entre dos vehículos, sino que un conductor puede chocar contra señales de tránsito o paredes, entre otras, dañándolas y, el seguro cubrirá dichos costos.  

Si bien no todas las pólizas cubren la totalidad de estos aspectos u, ofrecen una cobertura baja en uno o varios de ellos, el comprenderlas permitirá al cliente seleccionar el mejor seguro para sus necesidades.

Los seguros tienen su precio en UF y, se contratan por un plazo fijo renovable, el que puede ser de seis meses, un año o más. Mientras más largo el contrato, mayor descuento, pero también otros aspectos que el asegurado debe sopesar.

¿Qué es el deducible?

Las pólizas establecen deducibles, es decir un monto a pagar para que la póliza actúe en caso de un siniestro. El monto del deducible varía según contrato y, el asegurado puede decidir si usar o no los servicios de su seguro según el monto de los daños.

Existen pólizas de seguros que no cobran deducible en casos de robos o, accidentes en las que el vehículo asegurado no sea el culpable. Esto se conoce como deducible inteligente.

Seguros con restricciones de edad y antigüedad del vehículo

El seguro automotriz sigue al automóvil, por lo que pagará un siniestro si es que la persona que está conduciendo es el contratante, dueño o una persona autorizada por este que cumpla con los requisitos de la póliza.

Hay pólizas que imponen una edad mínima para los conductores a cubrir, la cual suele ser de 21 o 25 años. Si una persona menor a esa edad sufre un accidente, por más que esté autorizado a usar el vehículo, el seguro no cubrirá el siniestro.

Otra restricción va por el lado de la antigüedad del vehículo a asegurar. Pasada esa antigüedad, el vehículo deja de ser asegurable por dicha póliza, por lo que no se renueva el contrato.

Casos en que el seguro puede negarse a dar cobertura

Los seguros vehiculares, en sus contratos indican que la cobertura puede verse disminuida o incluso no entregarse, si es que los conductores o vehículos no están respetando las leyes o normas de seguridad del automóvil. Estos casos son:

• Conductor bajo la influencia del alcohol al momento del accidente, sea o no el culpable.
• Conductor no posee licencia de conducir válida y usa el vehículo con la autorización de su dueño.
• Circulación por vías privadas que no están hechas para que transiten por ellas vehículos.
• Carga excesiva del vehículo en base a las recomendaciones del fabricante.
• Daños causados a la calle por el uso o carga indebida del vehículo.
• Al momento de verse involucrado en el siniestro, el vehículo está siendo utilizado para una labor diferente a la indicada al momento de contratar la póliza.
• Daños al realizar actividades ilegales, ya sean carreras, comisión de delitos o vandalismo.
• Daños provocados por modificaciones en el vehículo después de la inspección para el seguro.

Es importante leer bien la póliza para evitar sorpresas desagradables y, así tener la certeza de que esos daños, que pueden ser millonarios, sean pagados por la aseguradora.

Si te ha gustado éste post también podrá interesarte:

• ¿Cómo denunciar un siniestro de auto ante la aseguradora?
• ¿Cubre mi seguro de automóvil los daños por vandalismo o por disturbios en la calle?
• Seguro de auto para discapacitados: Qué es y cómo contratar.