¿Cuándo un seguro determina que un vehículo es pérdida total?

En un accidente vehicular, los daños pueden ser leves o, tan grandes que no tiene sentido reparar el vehículo afectado. En esos casos, el tener un seguro que proteja contra daños materiales es una inversión que vale la pena.

Una vez que se informa a la compañía aseguradora sobre un accidente, el liquidador evaluará los daños y, si estos son cuantiosos, puede decidir que el vehículo quedó con perdida total, es decir que no van a repararlo, sino que pagar su valor de mercado al asegurado.

Pérdida total: ¿Cómo lo determinan las aseguradoras?

En seguros vehiculares, el término pérdida total se utiliza para denominar a aquellos vehículos involucrados en un siniestro y, cuyo costo de reparación sea de un 75% o más de su valor de mercado.

Es decir, aquellos irreparables o, que requieren reparaciones extensivas y muy costosas, por lo que no vale la pena enviarlos al taller para arreglos. Cuando un vehículo es pérdida total, la aseguradora “comprará” el automóvil al asegurado.

En un accidente, el vehículo muchas veces no se ve tan mal, incluso es capaz de seguir funcionando con dificultad, pero los daños más costosos van por dentro y, sobre todo si se trata de un automóvil con bajo valor de mercado, la reparación no valdrá la pena.

Es el liquidador designado por la compañía de seguros quien examina el vehículo y, en base a sus observaciones y las del taller mecánico, determinará si corresponde reparación o, bien, pérdida total.

Cuando se determina pérdida total, el asegurado igualmente tendrá que pagar el deducible y, según el contrato, las primas que quedaban hasta que este finalizará. Esto se resta del valor a pagar al asegurado.

¿Cómo evalúan las aseguradoras el valor de mercado de un vehículo?

El valor de mercado de un vehículo, se determina comparando el automóvil considerado como pérdida total con otros de igual marca, modelo, año y kilometraje que estén en venta en formato de vehículos usados.

Lo común, es que comparen varios avisos similares y saquen un promedio. Obviamente, la aseguradora querrá pagar lo menos posible, por eso pueden intentar bajar un 10% del valor, justificando que, al comprar un auto usado, el precio real es el que se consigue al regatear.

El beneficiario del seguro, puede o no aceptar la oferta de la aseguradora y, refutar ese porcentaje que quieren restar. Al no ser parte del contrato, el monto a pagar es negociable e incluso recomendable si le parece que la oferta es demasiado baja.

¿Cuándo no se paga el deducible?

Si la póliza de seguro incluye el llamado deducible inteligente y, el asegurado no tiene culpa en el accidente, este no tendrá que pagar deducible, ya que que el contrato firmado así lo estipula.

En caso de pólizas sin deducible inteligente, este dinero podría recuperarse si la compañía aseguradora demanda al causante, tenga o no seguro, por el monto que debió desembolsar. Si gana la demanda y consigue cobrar, el deducible se devolverá al asegurado.

Las demandas pueden ser lentas o, en caso de ganar, la otra parte puede demorarse en el pago o, simplemente tiene demasiadas deudas y no haya nada que embargar. En caso de que el culpable tenga seguro, la recuperación del dinero es más sencilla.

¿Puede la aseguradora negarme la cobertura en caso de pérdida total?

Sí. Todo contrato de seguro vehicular, contiene cláusulas indicando en qué casos la aseguradora tiene el derecho a denegar la cobertura.

Los más comunes son si quien conducía estaba bajo los efectos del alcohol o drogas o, si se trataba de una persona que, si bien utilizó el vehículo con la autorización del dueño, no estaba cubierta por el seguro al tener un edad inferior a la que la póliza determinaba para los conductores cubiertos, no poseía licencia de conducir o, no respetó la restricciones presentes en su licencia.

Otra causa común es si el vehículo estaba siendo utilizado para actividades comerciales, siendo que la póliza era para vehículos particulares. Un ejemplo son los automóviles utilizados en servicios como Uber, Cabify o DiDi.

¿Qué debo hacer si mi vehículo es considerado pérdida total por parte de la compañía aseguradora?

A la hora de denunciar el siniestro, la compañía designará un liquidador, el cual se pondrá en contacto con el asegurado. Se le asignará un taller y, los servicios de una grúa en caso de que el vehículo no pueda ser operado con seguridad.

El mismo liquidador indicará qué documentos deben entregarse en el taller o, al encargado de la grúa, ya sea pasándolos directamente o dejándolos en una zona del vehículo como puede ser la guantera. Al entregar documentos y accesorios, se debe pedir un recibo firmado que indique exactamente qué cosas quedaron en poder de los agentes de la aseguradora.

Los documentos suelen incluir los obligatorios que siempre se deben llevar al circular con el vehículo y, accesorios removibles asegurados como es el caso de las radios cuyo panel se saca.

Accesorios como extintor, kit de primeros auxilios, triángulos y chalecos reflectantes, también deben ser removidos antes de entregarlo, ya sea a la grúa o en el taller. 

Si el vehículo se lo llevará la grúa, se indicará que hay que remover el TAG. En caso de pérdida total, es responsabilidad del propietario dar de baja ese TAG o, si compró un nueva vehículo, transferirlo a esa nueva patente.

¿Qué pasa con las sillas de niños y bebés que estaban en el vehículo al momento de un accidente?

Los sistemas de retención infantil, cumplen un rol importante en proteger a sus ocupantes en un accidente, ya que absorben el impacto. Por ende, después de un accidente fuerte, sillas y alzadores deben desecharse y reemplazarse por nuevos, por más que no tengan daños visibles.

Hay seguros vehiculares cuya póliza indica que cubren los sistemas de retención infantil, los que también pasarían a ser perdida total, incluyendo su valor el monto que se paga al asegurado. 

¿Qué hacen las aseguradoras con el vehículo que dan como pérdida total?

Cuando la aseguradora determina que el vehículo siniestrado es pérdida total, requerirá que el dueño lo transfiera a esta al momento de recibir el pago, por lo que la compañía pasará a ser la nueva dueña.

Generalmente, las aseguradoras los venden como chatarra o, comercializan por separado aquellas partes que no resultaron dañadas o cuya reparación sea sencilla. Ese dinero se lo queda la compañía. 

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